DAE

DAE (Dobanda Anuala Efectiva)

DAE reprezinta costul total al unui credit, exprimat in procente. DAE nu reprezinta doar dobanda unui credit, ci insumeaza valorile tuturor comisioanelor si taxelor aferente lui pentru o perioada de un an.
DAE este folosit pentru a compara costurile a doua credite diferite. El se distinge de rata dobanzii si nu este folosit pentru calcularea ei. Este doar un indice pentru a stabili daca un credit este mai ieftin decat altul.
Este indicat ca DAE sa fie calculat pentru aceeasi suma imprumutata si termen de rambursare la nivelul tuturor ofertelor comparate.
DAE este:

• invers proportional cu durata de rambursare;
• influentat de suma imprumutata.

Bancile sunt obligate sa calculeze DAE pentru toate tipurile de credite acordate. Acesta trebuie sa figureze:

• pe fisa standard a unui produs pe care banca il pune la dispozitia clientilor;
• pe ofertele promotionale ale bancii;
• in contractul de credit.

Costuri incluse in DAE:

• costul cu dobanda;
• comisioanele platite la acordare, comisioane lunare sau anuale;
• costuri de administrare a contului curent;
• costuri de asigurare, in cazul in care deschiderea contului este conditionata de incheierea unei asigurari;

Nu sunt incluse in DAE:

• comisionul de rambursare anticipata;
• comisionul de penalizare in cazul intarzierii;
• costurile cu serviciile optionale;
• costurile de asigurare, numai in cazul in care creditorul nu poate estima primele de asigurare.

Avantajele utilizarii DAE ca indice de comparare a costurilor unui credit:

• tine cont de suma totala de rambursat;
• tine cont de valoarea in timp a banilor.

DAE este cel mai eficient indice in cazul creditelor cu dobanda fixa. In cazul dobanzilor variabile, DAE este o buna referinta, dar numai pentru momentul in care este calculat. Cand se compara DAE pentru un credit cu dobanda fixa si DAE pentru un credit cu dobanda variabila, trebuie luate in vizor si estimarile legate de evolutiile dobanzilor bancare in perioada creditata.