DAE

DAE (Dobanda Anuala Efectiva)

DAE reprezinta costul total al unui credit, exprimat in procente. DAE nu reprezinta doar dobanda unui credit, ci insumeaza valorile tuturor comisioanelor si taxelor aferente lui pentru o perioada de un an.
DAE este folosit pentru a compara costurile a doua credite diferite. El se distinge de rata dobanzii si nu este folosit pentru calcularea ei. Este doar un indice pentru a stabili daca un credit este mai ieftin decat altul.
Este indicat ca DAE sa fie calculat pentru aceeasi suma imprumutata si termen de rambursare la nivelul tuturor ofertelor comparate.
DAE este:

• invers proportional cu durata de rambursare;
• influentat de suma imprumutata.

Bancile sunt obligate sa calculeze DAE pentru toate tipurile de credite acordate. Acesta trebuie sa figureze:

• pe fisa standard a unui produs pe care banca il pune la dispozitia clientilor;
• pe ofertele promotionale ale bancii;
• in contractul de credit.

Costuri incluse in DAE:

• costul cu dobanda;
• comisioanele platite la acordare, comisioane lunare sau anuale;
• costuri de administrare a contului curent;
• costuri de asigurare, in cazul in care deschiderea contului este conditionata de incheierea unei asigurari;

Nu sunt incluse in DAE:

• comisionul de rambursare anticipata;
• comisionul de penalizare in cazul intarzierii;
• costurile cu serviciile optionale;
• costurile de asigurare, numai in cazul in care creditorul nu poate estima primele de asigurare.

Avantajele utilizarii DAE ca indice de comparare a costurilor unui credit:

• tine cont de suma totala de rambursat;
• tine cont de valoarea in timp a banilor.

DAE este cel mai eficient indice in cazul creditelor cu dobanda fixa. In cazul dobanzilor variabile, DAE este o buna referinta, dar numai pentru momentul in care este calculat. Cand se compara DAE pentru un credit cu dobanda fixa si DAE pentru un credit cu dobanda variabila, trebuie luate in vizor si estimarile legate de evolutiile dobanzilor bancare in perioada creditata.

Creditul ipotecar

Majoritatea bancilor ofera credite ipotecare:
Din 2008, creditul ipotecar este similar celui imobiliar. Poate fi folosit pentru:

• cumpararea sau constructia unei case;
• modernizarea sau extinderea unui imobil;
• achizitionarea si fiabilizarea unui teren;
• refinantarea unor alte imprumuturi similare.

Creditul punte - este un tip special de credit ipotecar. Este destinat persoanelor care vor sa vanda o locuinta pentru a-si achizitiona alta. Se ramburseaza integral, la data scadenta.

Creditele ipotecare sunt solicitate, in general, in valuta, pentru ca dobanzile sunt mai mici.
Categorii de credite ipotecare:

• cu dobanzi fixe - sunt destul de rare. Au avantajul ca ofera clientului informatii precise legate de costurile creditului, inca din momentul solicitarii lui.
• cu dobanzi variabile - ofera posibilitatea ieftinirii finantarilor. Totodata, in cazul in care dobanzile cresc si ratele clientului vor fi mai mari. Dobanzile sunt modificate in functie de unul din indicii bancari valabili (EURIBOR, ROBOR, LIBOR), la care se adauga un anumit procent stabilit de banca.
• cu dobanzi mixte - rata dobanzii este fixa pe o perioada determinata, dupa care devine variabila.

Costurile creditelor ipotecare:

• rata dobanzii;
• comisionul de acordare;
• comisioane lunare;
• pachetul de asigurari solicitat de banca.

In functie de perioada de rambursare, ratele lunare pot fi mai mici. Cu toate acestea, daca perioada de rambursare este mare, suma totala a ratelor dobanzii va fi si ea mai mare.

Overdraftul (descoperit de cont)

Overdraftul este un serviciu pus la dispozitie de banca, prin care contul clientului este alimentat cu pana la 12 salarii. Clientul nu este nevoit sa cheltuiasca banii. In cazul in care iti schimbi locul de munca, banca te va obliga sa returnezi descoperitul de cont folosit pana atunci.
Trasaturi:

• serviciul de ovedraft este disponibil numai clientilor bancii care isi primesc salariul pe card;
• este un sistem revolving/rotativ, prin care limita de bani pusa la dispozitie de banca se reintregeste pe masura ce cardul este alimentat din nou.

Dobanda overdraft:

• variaza de la banca la banca;
• angajatorul poate negocia conditii preferentiale pentru valoarea acesteia;
• se aplica numai pentru sumele utilizate;
• se calculeaza zilnic;
• este scadenta in ultima zi a lunii;
• se opreste din sumele aflate deja in cont.

Pentru a avea acces la descoperitul de cont ai nevoie de:

• act de identitate, al tau si al sotului/sotiei, in copie si original;
• fisa fiscala pentru anul anterior;
• adeverinta de salariu semnata si stampilata de angajator.

Valabilitatea serviciului overdraft:

• - pentru clientii al caror contract de munca este pe perioada nedeterminata - pana in momentul notificarii de catre angajator a incetarii platii salariului;
• - pentru clientii cu contract de munca pe perioada determinata - pana la 90 de zile inainte de data expirarii contractului.

Conditii necesare pentru a beneficia de serviciul overdraft:

• este necesar sa se fi efectuat cel putin un virament bancar, constituind plata salariului catre angajat;
• angajatorul trebuie sa isi desfasoare activitatea de minim un an;
• vechimea minima e de 3 luni la actualul angajator sau 2 luni la angajatorul anterior, fara intrerupari mai mari de 30 de zile lucratoare intre locul de munca anterior si cel actual.

Avantaje ale serviciului overdraft:

• daca nu utilizezi fondurile descoperitului de cont, nu vei plati taxe si comisioane pentru ele;
• vei plati dobanzi numai pentru sumele efectiv folosite din descoperitul de cont;
• ai la dispozitie o suma in plus, pe langa salariul efectiv;
• suma acordata creste odata cu veniturile tale.

Dezavantaje ale serviciului overdraft:

• dobanda nu este fixa si este mai mare decat in cazul unui credit pentru nevoi personale;
• este un credit scump;
• daca esti o persoana cheltuitoare, s-ar putea sa apelezi des la descoperitul de cont.

Cardul de credit

Cardul de credit se prezinta sub forma unui imprumut acordat de banca unui client.Limita de credit este suma maxima pe care institutia financiara o acorda. Ea scade pe masura ce clientul retrage bani din credit.
Operatiuni:

• plati in magazinele care accepta plata prin card;
• retragere numerar;

Caracteristici:

• este utilizat in mod special pentru plata comerciantilor;
• comisioanele pentru retragere numerar sunt mai mari decat in cazul cardului de debit;
• majoritatea bancilor percep dobanzi pentru sumele retrase in numerar de pe cardul de credit;
• sunt disponibile in lei si valuta; pentru cele in valuta, utilizarea in tara este supusa unui comision de tranzactie.

Cardul de debit

Cardul de debit asigura accesul clientului la contul sau bancar. Odata cu el, titularul contului primeste un cod PIN, care va fi introdus la fiecare utilizare a cardului.
Cardul de debit poate fi folosit la:

• retragere numerar, la ATM-uri sau ghisee bancare;
• plata bunurilor si serviciilor oferite de comercianti;
• in functie de tipul cardului, sunt disponibile servicii precum plati online, incasarea salariului, obtinerea unui debit pe card, plata facturilor etc.

Cardul de debit - permite plati sau retrageri de numerar in limita fondurilor proprii ale clientului, depuse in cont. Poate fi alimentat de clientul bancii sau/si de angajator. Exista si o exceptie si anume cea a cardului folosit pentru plata salariului. In cazul acestuia, detinatorul cardului are acces la un fond suplimentar, in limita unui anumit procent din salariul sau (cardul cu overdraft).

Avantajele cardului de debit

• acces facil si permanent la contul curent;
• posibilitatea de a atasa contului carduri suplimentare;
• siguranta in utilizare;
• incasarea salariului in contul de card;
• existenta dobanzii la vedere.

Criteriile dupa care trebuie sa iti alegi cardul:

• taxele si comisioanele percepute de banca. Acestea sunt: comisionul de emitere card, cel de administrare a cardului, taxa de interogare sold la bancomatele bancii si la bancomatele altor banci, taxa de retragere numerar la bancomatele bancii si la bancomatele altor banci;
• dobanda oferita la banii de pe card;
• oferta de descoperit de cont pe care o are banca;
• reteaua de bancomate ale bancii;
• accesul la cont in strainatate;
• banca la care are cont angajatorul.

Plati on-line cu cardul
Avantaje

• comod, simplu, rapid;
• nu trebuie sa fii prezent atunci cand se livreaza produsul;
• unele discount-uri oferite de magazine pentru platile on-line prin card;
• poti plati comenzi livrate la distanta;
• posbilitatea de a returna produsul achizitonat in termen de 10 zile lucratoare de la achizitionarea lui, fara nici un motiv si fara penalizari.

Lucruri pe care trebuie sa le ai in vedere cand platesti on-line prin card:

• Verifica daca site-ul comerciantului este securizat. Daca este, adresa lui trebuie sa inceapa cu ”https://” si nu cu “http://”. De asemenea, site-urile securizate au ca simbol grafic un lacat in dreaptul adresei de Internet.
• Asigura-te ce e un magazin on-line serios, prin citirea comentariilor si a posturilor de pe forum-uri legate de el.
• Foloseste-te de sistemul 3D Secure, care asigura faptul ca tu esti detinatorul cardului prin care se face tranzactia. E nevoie ca si tu si comerciantul sa fiti inrolati in sistem.

Refinantarea Creditului

Creditele de refinantare sunt credite speciale, folosite pentru a stinge imprumuturi mai vechi. Durata sa maxima poate urca pana la 20 de ani.Creditele de refinantare sunt folosite in general pentru:

• imprumuturi ipotecare
• imprumuturi imobiliare
• Asigura-te ca nu e nimeni foarte aproape de tine atunci cand folosesti ATM-ul!
• credit de nevoi personale
• card de credit

Avantaje:

• se reduc costurile cu dobanda;
• posibilitatea de a imprumuta bani in plus fata de imprumutul deja existent
• posibilitatea de a achita un imprumut.
• posibilitatea de a extinde sau reduce timpul de rambursare a imprumutului;
• nu e nevoie sa schimbi institutia financiara pentru a obtine un credit de refinantare;
• micsorarea ratei lunare.

Pentru a obtine un credit mai avantajos, e bine sa verificati:

• comisioanele de rambursare inainte de termen ale imprumutului anterior;
• dobanda creditului de refinantare;
• perioada de rambursare a creditului de refinantare.